Возможно ли банкротство при наличии ипотеки? Изымут ли такую квартиру и как ее сохранить — ответы на эти и другие вопросы читайте в нашем материале
Россияне, которые столкнулись с финансовыми трудностями и имеют долги по кредитам, микрозаймам, налогам, услугам ЖКХ, могут воспользоваться процедурой банкротства (127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)»). Оно помогает законно освободиться от долгов, если нет возможности их выплачивать.
Однако, если объявить себя финансово несостоятельным, то банкротство наступает по всем обязательствам, даже если они исполняются. Например, ипотека платится, а банкротство наступило в связи с невозможностью обслуживать другой кредит или микрозайм.
Вместе с юристами разбираемся, можно ли оформить банкротство с ипотекой и как сохраниться ипотечной жилье.
Содержание
- Можно ли оформить банкротство с ипотекой
- Заберут ли квартиру при банкротстве
- Закон о сохранении ипотеки при банкротстве
- Механизмы сохранения ипотеки при банкротстве
- Главное о банкротстве с ипотекой
1. Можно ли оформить банкротство с ипотекой
Фото: Daenin / Shutterstock / FOTODOM
Закон не запрещает подавать заявление о банкротстве, даже если у должника есть ипотека. Но в данном случае речь может идти только о банкротстве через суд, но не через МФЦ, отмечает юрист коллегии адвокатов «Юков и Партнеры» Илья Бахилин. В этом случае оставшаяся сумма выплаты по ипотеке должна включаться в реестр требований кредиторов. «Если есть другие кредиторы, требования банка должны погашаться приоритетно. Кроме некоторых из них, например, выплаты алиментов», — пояснил юрист.
После того, как суд проверит обоснованность заявления о банкротстве, продажа банком квартиры во внесудебном порядке запрещена, а сам должник не сможет продать или даже сдать квартиру без согласия банка. Должнику назначается финансовый управляющий. «С этого момента срок исполнения всех долгов считается наступившим, это касается и долга по кредиту. При этом никакие штрафы и пени с этой даты не начисляются. Любые сделки и платежи на сумму более 50 тыс. руб. можно проводить только с письменного согласия финансового управляющего», — добавил Илья Бахилин.
Подать заявление о банкротстве можно при сумме долга у физического лица от 500 тыс. руб., для ипотеки нет дополнительных требований, добавил арбитражный управляющий, партнер юридической компании «Один к одному» Даниил Наймушин. «Если заявление о банкротстве подает кредитор, то для физлица сумма основного долга должна быть не менее 500 тыс. руб. и просрочка в течение трех месяцев», — уточнил он.
Евгений Мохнаткин, юрисконсульт «Инком-Недвижимость:
— В последнее время у некоторых банков вошло в практику не только взыскивать задолженность по ипотечному кредиту с просрочившего должника через суд, но и затем банкротить его. Это вызвано желанием банков обезопасить себя от других кредиторов должника и получить возможность реализовать на торгах ипотечное (находящееся в залоге) жилое помещение, не ограничиваясь минимальной ценой. Поэтому многие заемщики, которые не справляются с кредитной нагрузкой и пропускают несколько платежей, сначала получают судебное решение о досрочном взыскании всей суммы остатка кредита и пени, а затем становятся банкротами по инициативе банков.
2. Заберут ли квартиру при банкротстве
При банкротстве ипотечное жилье включается в конкурсную массу и продается на торгах, даже если оно единственное. Согласно ст. 446 ГК РФ, жилье не подлежит взысканию, если для должника и членов его семьи оно является единственным пригодным для постоянного проживания. Но есть исключение — если такое жилье находится в залоге, то на него эта норма не распространяется. «Если жилое помещение является предметом залога, то оно может быть продано, а все проживающие в нем граждане подлежат выселению добровольно или по решению суда», — пояснил Евгений Мохнаткин.
Фото: shisu_ka / Shutterstock / FOTODOM
Таким образом, при банкротстве физлица ипотечная квартира включается в конкурсную массу и подлежит продаже, чтобы удовлетворить требования залогового кредитора — банка. «Однако если это единственное пригодное для проживания помещение гражданина-банкрота, вырученные от продажи средства в первую очередь направляются залогодержателю (обычно банку). Если после погашения долга остаются деньги, они возвращаются должнику, поскольку защищены исполнительским иммунитетом единственного жилья», — уточнил Даниил Наймушин.
Вносить платежи за ипотеку при банкротстве не нужно, штрафы и пени не начисляются. Но это актуально для тех, кто не намерен сохранить ипотечную квартиру с помощью мирового соглашения. «Самостоятельные выплаты по ипотеке становятся невозможными, так как блокируются и закрываются все счета должника, а банковские карты нужно отдать финансовому управляющему», — пояснил юрист коллегии адвокатов «Юков и Партнеры».
Если все же удастся оплатить часть ипотечного долга банку, другие кредиторы или финансовый управляющий могут через суд признать эти выплаты недействительными, поскольку они оказывают предпочтения банку перед другими кредиторами. «В этом случае деньги будут возвращены в конкурсную массу, и должник лишится возможности списания невыплаченных долгов по окончании банкротства», — предупредил юрист.
В России заработал новый закон об изъятии недвижимости. Кого он коснется Недвижимость
3. Закон о сохранении ипотеки при банкротстве
Есть механизмы, которые дают возможность должнику сохранить ипотечное жилье. В сентябре 2024 года в силу вступил закон, который позволяет не изымать единственное жилье, взятое в ипотеку, у россиянина, проходящего процедура банкротства.
Теперь в рамках дела о банкротстве можно заключить в арбитражном суде с ипотечным кредитором (банком) мировое соглашение. Согласия других кредиторов и финансового управляющего при этом не требуется. Если суд утвердит мировое соглашение, то на ипотечное жилье не будет обращаться взыскание.
Фото: Tero Vesalainen / Shutterstock / FOTODOM
Однако долг по ипотеке нужно будет выплачивать. Банкрот может делать это сам, если у него будут на это доходы, или платить ипотечный кредит могут третьи лица (например, родственники). Таким образом, единственное ипотечное жилье не будет выставлено на торги в рамках дела о банкротстве и его можно сохранить.
«После утверждения соглашения судом жилье исключается из конкурсной массы, не продается, и взыскание на него не обращается. Должник продолжает платить по графику, а просрочки (если они есть) погашаются в порядке, указанном в соглашении. Если должник нарушит условия, банк сможет снова потребовать включения долга в реестр и продажи квартиры», — пояснил арбитражный управляющий.
По словам юристов, новый механизм существенно упростил процедуру сохранения ипотечной квартиры и сделал ее более прозрачной и понятной. «По сути, новый механизм позволяет вывести ипотечные отношения из процедуры банкротства, сохранив первоначальные условия кредитного договора», — отметил Даниил Наймушин.
Спасет ли новый закон единственное заложенное жилье ипотечника Недвижимость
Для сохранения ипотеки при банкротстве должнику необходимо:
4. Механизмы сохранения ипотеки при банкротстве
Есть еще несколько способов, которые помогают должнику сохранить ипотеку и как следствие жилье при процедуре банкротства. Рассмотрим некоторые из них.
1. Мировое соглашение
Мировое соглашение можно заключить непосредственно с банком только на единственное жилье, на остальные объекты мировое соглашение заключается при отсутствии других кредиторов или со всеми кредиторами одновременно. Такое соглашение позволяет заемщику сохранить недвижимость, которая находится в залоге у банка и избежать его продажи на торгах. Долг в данном случае можно реструктуризировать или частично списать, сохранив недвижимость.
«Мировое соглашение может быть подписано только по добровольному согласию всех кредиторов. Оно предполагает уступки со стороны кредиторов (обычно речь идет о прощении части долга)», — пояснил юрист коллегии адвокатов «Юков и Партнеры».
Долг по ипотеке в Думе предложили исключить из оснований для банкротства Недвижимость
2. Реструктуризация долга
До поправок 2024 года сохранить ипотечное жилье при банкротстве можно было преимущественно через утверждение плана реструктуризации долгов. Этот механизм предполагал разработку должником графика погашения задолженности, который затем утверждался судом, говорит Даниил Наймушин. «В таком плане могло быть предусмотрено как поэтапное погашение ипотечной задолженности, так и вариант с продажей жилья — если залоговый кредитор возражал против предложенных условий», — пояснил арбитражный управляющий.
Хотя формально старый механизм через план реструктуризации продолжает существовать, на практике должники теперь будут преимущественно использовать новый способ, так как он предоставляет более четкие гарантии сохранения жилья и не зависит от позиции других кредиторов.
5. Главное о банкротстве с ипотекой
Источник — https://realty.rbc.ru/news/68428ede9a794722b5078f32
